贷款担保服务费怎么算才划算？

　　昨天跟楼下开小超市的老王聊天，他正为贷款担保的事儿犯愁。儿子想开个奶茶店，资金差个十几万，银行那边说要找个担保公司才行。老王拿着手机划拉半天，那些担保公司报价五花八门，有的要收3个点，有的说能砍到2个，他心里直犯嘀咕：这钱到底该不该花？花多少才不算冤枉？

　　其实啊，担保这事儿吧，就跟咱们平时找人托关系办事差不多。你找的中间人硬不硬，直接关系到你能不能办成，以及要花多少冤枉钱。有些担保公司跟银行关系铁，人家打个电话就能帮你把材料递上去；有些呢，就是个二道贩子，转手就把你的信息卖给别的机构，最后啥忙没帮还多收一道钱。

　　我见过最坑的是那种先收定金的。签合同前让你先交几千块"考察费"，美其名曰"锁定名额"。结果呢？要么就是拖着不办事，要么就是最后告诉你资质不够钱不退。这种套路就跟租房时那些假中介一样，专坑着急用钱的人。

　　真要找担保，你得先打听清楚这家公司靠不靠谱。别光看他们印得多漂亮的小册子，关键是看他们跟哪些银行有长期合作。有些小担保公司跟银行关系不深，就算收了你的钱，也未必能帮你把事情办下来。我认识一个开工厂的老板，找了家新开的担保公司，交了5个点，结果人家银行根本不认他的材料，最后钱打了水漂不说，还耽误了最佳贷款时间。

　　还有个细节很多人不注意，就是担保期限。有些合同写得含糊其辞，说"直至贷款还清为止"。你要是问具体几年，他们就说"看银行审批"。这就有猫腻了，万一你贷款三年还清，他们却按五年收费，中间差的可不是小数目。正规的做法应该是明确写担保期限，比如最长不超过两年，两年内如果银行没放款，担保费就该退你。

　　最实在的办法是找熟人介绍。我表哥在银行工作，他告诉我其实很多担保公司都是跟银行内部人员有勾当的。你直接找银行客户经理，他们有时候会推荐合作的担保公司，这些虽然也要收费，但至少不会太坑。当然，你得跟客户经理搞好关系，请吃顿饭送点礼，人家才肯说实话。

　　对了，还有个省钱的小窍门。有些担保公司会根据贷款额度阶梯收费，比如50万以下3个点，50-100万2.5个点。如果你贷60万，可以试着分两次贷，比如30万+30万，这样就能省下不少担保费。不过这个得看银行政策，不是所有地方都行。

　　其实啊，最好的担保还是抵押物。如果你有房子车子做抵押，很多银行根本不需要第三方担保。我邻居开餐馆，用自家店面做抵押，利率比找担保公司还低两个点。所以说，能自己解决的，千万别找担保公司，那钱省下来多香啊。

　　最后提醒一句，签合同前一定要看清楚条款。特别是提前还款的违约金，有些担保公司会写"贷款提前还款需支付3个月担保费"。你要是计划两年后提前还款，这钱就白交了。还有那些"咨询服务费""材料整理费"，都是变相多收费，能砍就砍。

　　说到底，贷款担保这事儿，就跟咱们平时买东西一样，货比三家不吃亏。多问问多看看，别被那些花里胡哨的宣传忽悠了。真到急用钱的时候，人就容易病急乱投医，越是这时候越要冷静。